Институт микрофинансирования и его роль в расширении доступности кредитов для отдельных категорий заемщиков

Диссертация на соискание степени магистра «Институт микрофинансирования и его роль в расширении доступности кредитов для отдельных категорий заемщиков» рассматривает основные аспекты микрокредитования на современном этапе его развития.
Ниже представлены введение, заключение и рецензия, а также содержание, список таблиц, рисунков и приложений. 

Содержание

Введение ………………………………………………………………. 3-6 стр.
Глава 1. Теоретические аспекты развития рынка розничных кредитов в современных условиях.
1.1. Рынок банковских услуг, закономерности развития, основные сегменты………….…………………………………………..…7-18 стр.
1.2. Розничное кредитование: анализ основных тенденций….…18-36 стр.
1.3. Инфраструктура рынка розничных кредитов. Роль и значение БКИ в его развитии………………………………………………....36-58 стр.
Глава 2. Новые институты на рынке розничных банковских услуг.
2.1. Отличительные особенности микрофинансовых организаций, предпосылки появления и перспективы развития…………………59-72 стр.
2.2. Кредитный брокеридж и его социально-экономическая роль на современном рынке розничного кредитования……………………72-85 стр.
2.3. Позитивные и негативные факторы деятельности кредитных брокеров на российском финансовом рынке……………………………...….86-98 стр.
Глава 3. Перспективы развития российского рынка розничных финансовых услуг с точки зрения их доступности для населения.
3.1. Количественный и качественный анализ доступности финансовых услуг на российском рынке…………………………………...…99-114 стр.
3.2. Деятельность участников рынка и регулятора по расширению доступности финансовых услуг для потребителей………….….114-145 стр.
Заключение………………………………………………………..146-149 стр.
Список литературы

Введение

Архитектура кредитного рынка России никогда не была стабильной и в течение многих лет претерпела множество изменений.
В дореволюционной России она включала в себя: Государственный банк, акционерные коммерческие, ипотечные банки, банкирские конторы, общества взаимного кредита, городские банки, городские и губернские кредитные общества, кредитную кооперацию.
В СССР сфера предоставления кредитов была монополией государства. Кредитование субъектов народного хозяйства осуществляли исключительно государственные кредитные учреждения, на основе утверждаемых правительством кредитных планов.
До начала 2000-х годов данный вид банковской деятельности в России находился в зачаточном состоянии. Но в дальнейшем, благодаря реформам 90-х годов, функции предоставления кредита были возвращены в частное поле. Период 2005-2008 эксперты называют настоящим кредитным бумом. Банки активно наращивали розничные портфели, благодаря повышению доступности банковских услуг. В 2008-2009 годах банковская система России благополучно пережила кризис, и в настоящее время финансовый рынок продолжает свое развитие.
Институт микрофинансирования, это совершенно новое явление на финансовом рынке России. Эксперты связывают появление данного института как ответ на глобализацию финансовой среды и пророчат ему серьезную роль в дальнейшем развитии всей банковской системы.
Стабильность и развитие финансовой системы неразрывно связано со стабильностью экономики страны и ростом благосостояния ее населения. Данная система является динамично развивающейся, поэтому исследование текущих тенденций финансового рынка является весьма актуальной задачей на все времена. Своевременное отслеживание негативных тенденций кредитного сектора, способно предотвратить неблагоприятные сценарии развития экономики в целом.
В связи развитием финансовой системы, на этом поле появляются новые игроки, новые продукты и услуги, новые правила, новые законы и новые регулирующие структуры. Одними из таких новых игроков на рынке кредитования является институт микрофинансирования и институт кредитного брокериджа. Эти структуры за несколько лет стали полноценными участниками финансового рынка России, несмотря на то, что закон о микрофинансовой деятельности был принят всего 4 года назад, а понятие кредитного брокериджа в настоящее время в России не отрегулировано на законодательном уровне.
На ближайшие годы, правительство России утвердило в качестве приоритетного направления социально-экономической политики России вопросы развития малого и среднего бизнеса, а также увеличение доступности финансовых услуг для всех слоев населения. В связи с чем, развитие микрофинансового сектора, как альтернативы традиционных банковских услуг для отдельных категорий населения трудно переоценить.
По причине уникальности российских географических, макроэкономических, ментальных, исторических и иных особенностей, не все модели управления и регулирования финансового сектора, используемые в развитых экономиках, применимы в России. При разработке законодательной базы Россия опирается, безусловно, на ведущий мировой опыт, но бездумное копирование успешно существующей в других странах модели управления приводит к перекосам и дисбалансу в отечественной экономике. Поэтому, все процессы и явления, связанные с взаимодействием между отдельными участниками финансового рынка России заслуживают внимательного анализа и изучения.
Актуальность диссертационного исследования состоит в необходимости проведения анализа динамично меняющейся инфраструктуры кредитного рынка России, а также факторов, оказывающих влияние на доступность финансовых услуг для населения. Необходимо было также проанализировать роль и место новых институтов, оценить их проблемы и перспективы развития. В развитых странах кредитные брокеры уже давно являются полноценными участниками финансового рынка, в российской же экономической литературе практически отсутствуют труды на эту тему.
Цель работы заключаются в оценке общего состояния банковского сектора России, выявлении прогнозов его развития на среднесрочную перспективу. Для достижения заданной цели были решены следующие задачи:
1) охарактеризовать рынок банковских услуг и его основные сегменты, закономерности его развития;
2) провести анализ основных тенденций розничного кредитования;
3) оценить отечественную инфраструктуру рынка розничных кредитов, роль и значение БКИ в его развитии;
4) выявить отличительные особенности микрофинансовых организаций, предпосылки появления и перспективы развития;
5) дать характеристику понятия «кредитный брокеридж», определить его социально-экономическая роль на современном рынке розничного кредитования;
6) отметить позитивные и негативные факторы деятельности кредитных брокеров на российском финансовом рынке;
7) провести количественный и качественный анализ доступности финансовых услуг на российском рынке;
8) дать оценку деятельности участникам рынка и регуляторов по расширению доступности финансовых услуг для потребителей.
Предметом диссертационного исследования является комплекс теоретических положений, раскрывающих возможности существенного расширения доступа к финансовым услугам населения России в результате появления на российском финансовом рынке таких институтов как микрофинансовые организации и кредитные брокеры.
Объект исследования: деятельность микрофинансовых организаций и кредитных брокеров на рынке розничных кредитов.
Теоретическая значимость исследования состоит в том, что в работе проведен комплексный анализ инфраструктуры рынка розничного кредитования, в том числе такого института как Бюро кредитных историй (БКИ), его роли и функций в кредитных процессах микрофинансовых организаций и также кредитных брокеров; процедуры оценки кредитной истории заемщика банком. Также в работе обобщен зарубежный опыт в данной области.
Практическая направленность заключается в разработке новых финансовых продуктов для микрофинансовых структур, рассмотрены виды проблемных заемщиков и особенности работы с ними, дано авторское определение «кредитного брокера», авторская классификация брокерских организаций, работающих в России.
Автором проведен анализ текущего состояния дел и основные тенденции, связанные с доступностью финансовых услуг населению, дано собственное видение комплекса необходимых мер, направленных на повышение финансовой грамотности населения, дана авторская классификация участников российского кредитного рынка.
Результаты работы могут быть интересны начинающим предпринимателям, планирующим выходить на рынок микрофинансовых услуг и кредитного брокериджа. Отдельные положения работы, по мнению автора, могли бы использоваться в рамках государственной программы по финансовой грамотности, а также для разработки стратегии расширения доступности финансовых услуг на российском финансовом рынке.

Заключение

Проведенное исследование позволяет прийти к следующим выводам.
1.По заключению ведущих специалистов финансового рынка России, банковский сектор в РФ в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире. Даже с учетом различных сценариев последствий текущей нестабильности на международных финансовых рынках.
2. Развитие отечественного кредитного рынка сопровождается целым рядом негативных тенденций. Основные из них: значительная доля просроченной задолженности, низкое качество кредитных портфелей и недостаточность капитала. А также ускоренное накопление у кредиторов кредитных рисков, возрастающие трудности с урегулированием проблемной задолженности, усиливающаяся асимметричность информации на кредитном рынке, которая снижает возможность объективной оценки кредитоспособности заемщиков.
3. С развитием финансового сектора приоритеты сместились в сторону розницы и сотрудничества с малым и средним бизнесом. С ростом объемов беззалогового кредитования, банки пытаются снизить риски за счет увеличения объемов выдачи, чтобы на растущем кредитном портфеле «скрыть просрочку». Такая политика во многом только усугубляет ситуацию.
4. Из положительных изменений следует отметить развитие инфраструктуры кредитования. Ее в настоящее время можно представить в виде системы, обслуживающей кредитные отношения между банком и заёмщиками – с момента их возникновения и до прекращения.
При этом нынешний состав субъектов инфраструктуры кредитного процесса является далеко не исчерпывающим, и более того, по мере развития кредитных продуктов он будет всегда иметь тенденцию к расширению.
5. Особенно актуальной в связи с ростом кредитного рынка является совершенствование работы такого инфраструктурного института как бюро кредитных историй. В настоящее время инфраструктурой БКИ охвачено более 70% банковской системы. Ожидается, что в 2013 году к работе с НБКИ подключатся все банки, ведущие реальную банковскую деятельность. Всего кредиторам доступны данные о 60 млн. субъектов кредитной истории (42% от всего населения РФ). Предложено на законодательном уровне предусмотреть пониженную ставку по кредитам или более долгий срок кредитования для клиентов, имеющих положительную кредитную историю как одну из мер стимулирования добросовестного поведения потенциальных заемщиков. Данная мера предложена, в связи с выявленными в процессе работы исследованиями, свидетельствующими о чрезвычайно низкой платежной культуре и об отсутствии платежной дисциплины у большинства населения в России.
6. Рост выдачи необеспеченных кредитов и рост неплатежей по кредитам в свою очередь приводят к тому, что с каждым годом в России соотношение заемщиков не проблемных и проблемных неуклонно перевешивает в пользу последних. При первых же признаках нестабильности в доходах эти заемщики могут прекратить выплаты по имеющимся обязательствам в силу низкой платежной дисциплины. Вторая существенная причина заключается в агрессивной политике кредитования большинства российских банков.
7. Ситуация на кредитном рынке вынуждает регулятора реагировать, но рассматриваемые в настоящее время ЦБ варианты, такие как установление максимального значения долговой нагрузки показателя на уровне закона, так и предоставление права определять его регулятору, либо прямое ограничение банкам выдавать кредит в случае превышения установленного значения показателя, по мнению автора является не эффективной мерой. В первую очередь по причине того, доля скрытых зарплат в общем объеме фонда оплаты труда выросла в России по-прежнему держится на уровне 50%.
8. Вероятно в России в скором времени может сформироваться трехуровневая банковская система, и в этом контексте, актуальность и важность микрофинансовых организаций возрастает. Так как доступность финансовых услуг надо рассматривать в комплексе, понимая, какую роль играет на рынке каждый из финансовых посредников и как они взаимодействуют между собой. В связи с чем, микрофинансирование в России – это весьма перспективное направление бизнеса.
9. В работе подробно рассмотрен «условный портрет» клиента микрофинансовой структуры, рассмотрены теоретические предпосылки возникновения такого института как кредитный брокер. Наиболее полно обосновано возникновение кредитного брокериджа через информационный подход в теории финансового посредничества. Дано авторское определение понятия «кредитный брокер» и классификация брокерских организаций, существующих на кредитном рынке РФ.
10. С точки зрения доступности финансовых услуг проведен сравнительный анализ опыта Индии и России. Автором доказана идея, что на рынке должно осуществляться эффективное взаимодействие различных институтов-посредников, что позволит существенно расширить спектр предоставляемых финансовых услуг населению, вовлечь в инвестиционный процесс значительную массу накоплений, находящихся вне финансовой сферы.
11. Брокерская деятельность на кредитном рынке имеет значительный потенциал. Однако отсутствие зрелой нормативной базы для этой деятельности существенно снижает эффективность последней, затрудняет взаимодействие между банковским сектором и брокерскими организациями, в то время как кооперация микрофинансовых организаций и организаций, предоставляющих услуги кредитного брокериджа, составляет основу механизма рефинансирования заемщиков.
12. Необходимо создавать консультационные финансовые центры в рамках государственной программы повышения финансовой грамотности населения. Государственное участие в этом механизме необходимо, так как предложенный автором механизм рефинансирования проблемных заемщиков не позволит решить всю проблему закредитованности населения только через микрофинансовые структуры.
13. В зависимости от категории заемщика, определяется специфика работы с ним с точки зрения предоставления заемных средств. Более эффективной такая работа может строится только на четкой классификации заемщиков и критериях отнесения того или иного заемщика к различным группам.
Решение вышуказанных проблем позволит придать ускорение процессу развития розничного кредитного рынка в России, придать легальный статус брокерской деятельности на рынке, что послужит основой изменения институциональной структуры рынка и как результат – обеспечит широкий доступ населения к качественным финансовым услугам, экономический рост и повышение благосостояния.

Рецензия

Диссертация посвящена исследованию деятельности микрофинансовых организаций и кредитных брокеров на рынке розничных кредитов.
Содержание микрофинансовых технологий сводится к тому, чтобы сделать финансово оправданным предоставление полного спектра финансовых услуг малообеспеченному населению, малому и микро бизнесу. Микрофинансирование является ярким представителем сектора «социального предпринимательства», подразумевающего осуществление предпринимательской деятельности для решения социальных задач как основной цели деятельности.
Данные тезисы свидетельствуют об острой актуальности тематики исследования.
Структура работы оказывается четко продуманной и логично выстроенной: 3 главы служат достижению цели во введении. Все глава и параграфы логически связаны между собой, и изложение плавно переходит из раздела в раздел. Каждая глава завершается выводами, вся работа – заключением.
Тема исследования полностью раскрыта, то есть, дан ответ на проблемный вопрос, поставленный в формулировке темы, продемонстрирована высокая теоретическая подготовка и свободное владение материалом; автором охвачены так же многие сопутствующие вопросы.
В первой главе изложен анализ текущего положения дел на рынке розничного кредитования, очень подробно рассмотрена роль инфраструктурного института – БКИ. Подробно рассмотрено понятие кредитной истории и ее роль в процессе принятия решения о выдаче кредита. Отдельно рассмотрена самая актуальная на сегодняшний день проблема этой отрасли – рост просрочек.
Во второй главе отражены самые последние изменения в законодательстве по заявленной теме, приведены свежие и актуальные статистические данные, подробно рассмотрены существующие на микрофинансовом рынке проблемы и тенденции. Автор показал высокий уровень владения теоретическим материалом по теме финансового посредничества. В работе дана подробная классификация брокерских структур, представленных на рынке кредитования РФ.
В заключительной части автор предлагает рациональные поправки в действующее законодательство РФ, предлагает эффективную схему решения проблем, существующих на финансовом рынке.
Среди достоинств работы можно перечислить следующие:
1) отличный уровень владения теоретическими положениями по выбранной теме исследования;
2) глубокий анализ практических проблем рынка розничных банковских услуг;
3) выявление существенных правовых проблем института микрокредитования, ставших основой для разработки автором данного исследования практических рекомендаций.
Основные недостатки работы:
1) недостаточно иллюстративных (графиков, диаграмм и т.д.) и статистических материалов;
2) отсутствие актуальной статистики (например, таблица 1 не содержит данные за 2012 год);
3) отсутствие приложений;
4) некорректное оформление работы (наличие лишних пробелов, отступов, точек в заголовках, названиях рисунка и таблиц);
Автор показал владение следующими методами проведения научного исследования: метод системного анализа, организационно-управленческого анализа, системы сбалансированных показателей, метод правового моделирования.
Автором достигнуты высокие результаты в части полноты, глубины и обоснованности полученных результатов. Научно-практические результаты позволяют решить актуальную значимую проблему, имеющую важное хозяйственное значение – повысить эффективность и качество институтов микрокредитования.
Наработки, предложенные автором в сфере оказания финансовых услуг, прошли апробацию, успешно применяются в работе ООО «ЛАЛАЛА», показали свою высокую значимость. Это позволило в 2012 году увеличить прибыль компании более чем на 35%.
Все части исследования написаны в соответствии с ГОСТами, но оформлены с незначительными нарушениями.
В работе автор показал высокую степень владения исследуемой проблемой и практическими сторонами микрофинансового и брокерского рынка, показал способность формулировать собственную точку зрения.
Диссертация – работа состоявшаяся, продуманная, демонстрирующая умение отбирать и анализировать материал, творчески подходить к использованию научных сведений, предложенных другими учеными, отвечать на поставленные вопросы. Работа заслуживает оценку «отлично». При ее успешной защите автору можно рекомендовать присвоение степени магистра.

Графический и табличный материал

Рисунки (10)
Рисунок 1. Динамика кредитов физическим лицам и нефинансовым организациям
Рисунок 2. Распределение населения по размеру средних денежных доходов
Рисунок 3. Доля дохода, направляемая гражданами на погашение кредитов
Рисунок 4. Распределение кредитных организаций по удельному весу просроченной задолженности
Рисунок 5. Качество кредитного портфеля банковского сектора
Рисунок 6. Схема формирования клиентов микрофинансовой организации из числа банковских клиентов
Рисунок 7. Группировка заемщиков в зависимости от содержания КИ
Рисунок 8. Возможности перемещения между группами для отдельных категорий заемщиков
Рисунок 9. Схема механизма рефинансирования долга
Рисунок 10. Схема взаимодействия участников процесса реструктуризации проблемной задолженности

Таблицы (5)
Таблица 1 – Объемы розничных услуг в банковском секторе России за период с 1999 по 2012 года
Таблица 2 – Финансовые результаты деятельности кредитных организаций на начало 2013 года
Таблица 3 – Факторы, приводящие к потерям по ссудам
Таблица 4 – Структура российского рынка кредитного брокериджа
Таблица 5. Сравнительная характеристика решений для расширения доступности финансовых услуг